ЦБ перешел на продленку

ЦБ перешел на продленку

Регулятор обновляет меры поддержки граждан и банков

Банк России решил сохранить до конца года ряд послаблений для граждан, бизнеса и банков, введенных до осени в связи с пандемией, а также ввести новые. Как отмечают участники рынка, наиболее значимые меры касаются физических лиц: для них продлен период, когда реструктурированные кредиты не отражаются в кредитной истории, не применяются штрафы. В то же время эксперты называют шаги регулятора необходимыми, но не достаточными: несколько месяцев отсрочки вряд ли всерьез помогут гражданам на фоне снижения доходов и даже могут создать новые риски.

В пользу граждан

ЦБ 10 августа объявил о продлении до 31 декабря ряда введенных весной регуляторных послаблений, исходно действовавших до 30 сентября, а также о «реализации новых контрциклических мер поддержки экономики». «Выход из послаблений не должен быть резким, чтобы банки и другие финансовые организации смогли адаптироваться и не были вынуждены сокращать кредитование экономики»,— объяснили в Банке России. В то же время, подчеркнули в ЦБ, необходимо постепенное сворачивание мер, поскольку только «корректная оценка рисков может обеспечить долгосрочную устойчивость финансового сектора».

В результате наиболее яркая и существенная мера поддержки, государственные кредитные каникулы, утвержденные законом, продлена не будет. Вместо этого ЦБ рекомендует банкам и МФО до 31 декабря продолжать реструктурировать кредиты (займы) граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов и (или) заболевших коронавирусной инфекцией, в рамках собственных программ.

Кроме того, им рекомендовано не назначать пени и штрафы по реструктурированным кредитам, приостановить процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание, а также не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям. Кредиторы и бюро кредитных историй (БКИ), по мнению ЦБ, не должны учитывать в моделях оценки заемщиков событий реструктуризации долговых обязательств, связанных с распространением коронавирусной инфекции.

Из новых мер регулятор фактически впервые анонсировал поддержку необеспеченного розничного кредитования.

«Ранее стимулирующие меры применялись только в отношении ипотечного и иного залогового кредитования, а регулирование необеспеченного кредитования последовательно ужесточалось»,— поясняет директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Вместе с тем во втором—третьем кварталах население столкнулось с существенным падением доходов, что привело к росту показателя долговой нагрузки и осложнило возможности восстановления сегмента необеспеченной розницы. «Поэтому меры по поддержке сегмента коснулись прежде всего отмены повышенных надбавок для новых кредитов, выдаваемых с 1 сентября»,— отмечает Михаил Доронкин.

По данным ЦБ, с 20 марта по 29 июля в адрес кредитных организаций от заемщиков поступило 2,5 млн обращений об изменении условий кредитных договоров. Реструктурированы кредиты в целом на 697 млрд руб. Доля заявок на кредитные каникулы по новому механизму в рамках 106-ФЗ составила 14,8%, реструктурированы кредиты на сумму более 95 млрд руб.

Однако эксперты считают, что рекомендованные ЦБ меры если и помогут, то кратковременно. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, важно понимать, что рекомендации регулятора — это не нормативный акт. «Ряд мер поддержки граждан и бизнеса был установлен федеральными законами с учетом объема имеющихся у государства ресурсов. К этой категории мер как раз относятся кредитные каникулы, поэтому их Банк России продлевать не может»,— поясняет она.

Илья Усов о вечной борьбе с мисселингом

«Предложения ЦБ — лишь инициативы, которые помогут малой части россиян. Тем более что и доказать документально падение доходов зачастую очень сложно: работодатели переводят сотрудников на сокращенный рабочий день, снижают премиальные выплаты, а не зарплаты, и т. д. Не все клиенты банков, кто оказался в сложной ситуации из-за коронавируса, смогут обосновать это в финансовых организациях»,— считает главный аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов.

По мнению эксперта, перечень рекомендаций выглядит «скорее базовым, чем полным, защищающим должников в достаточной мере». 

Кроме того, отмечает он, любая отсрочка от выселения из залогового имущества в связи с просрочками по долгам «не является надежным стимулом для должника к погашению долга».

В пользу банков

Давая рекомендации банкам по поддержке граждан, ЦБ делает и шаги навстречу кредитным организациям, например, продлевает послабления по резервам, снижая давление на регулятивный капитал. «По сути, банкам дается больший срок, чтобы заработать прибыль, из которой позже нужно будет досоздать резервы по реструктурированным кредитам»,— поясняет директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин.

«Мы понимаем, что восстановление уровня доходов может занимать большее время и с высокой вероятностью часть заемщиков продолжит испытывать трудности с обслуживанием кредитов и по истечении данного периода. Понятно, что банки в любом случае вынуждены будут формировать дополнительные резервы по таким ссудам, однако для смягчения негативного эффекта Банк России позволяет растянуть этот процесс во времени и создавать их вплоть до июля 2021 года»,— добавляет заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

По данным ЦБ, в первой половине года объем сформированных банками резервов на возможные потери по розничным ссудам уже на 102 млрд руб. превысил уровень прошлого года. 

Для компенсации реализовавшихся проциклических потерь банков, связанных с ухудшением качества розничного портфеля, а также потенциальных потерь по реструктурированным кредитам отменяются надбавки к коэффициентам риска по кредитам, выданным по 31 августа 2019 года.

По оценке ЦБ, это эквивалентно увеличению капитала на 168 млрд руб. При этом у банков останется буфер по необеспеченным потребительским кредитам в 440 млрд руб.

Это позволит кредитным организациям лояльнее смотреть и на более рискованные сегменты заемщиков, что поддержит объемы розничного кредитования»,— говорит Михаил Полухин.

Возможность отложить создание резервов является правом банков, однако они не всегда им пользуются (см. “Ъ” от 10 августа). Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень отмечает: «Увеличение резервирования может являться первым признаком ухудшения качества портфеля, фактом признания кредитными организациями проблем, при этом резервы могут расти даже по тем кредитам, которые не были реструктурированы».

Однако далеко не все банкиры считают послабления достаточными. Так, директор Альфа-банка по управлению рисками Андрей Гулецкий подчеркивает, что объявленные регуляторные послабления нацелены в первую очередь на поддержку заемщиков, в том числе и за счет банков. Непосредственной выгоды от этих действий ЦБ банки не получат, признает он, однако поддерживают изменения, так как ожидают от них положительного эффекта для экономики в целом.

admin