Рублю предсказали резкое падение в мае Экономисты перечислили причины

Для рубля наступили тяжелые времена, он стремительно слабеет. Официальный курс евро, установленный ЦБ на 13 апреля, превысил отметку в 92 рубля, курс доллара — 77,5. Финансисты просят россиян не расстраиваться сейчас — дальше будет еще хуже. По их прогнозам, из-за роста геополитической напряженности в мире, обострения ситуации между Россией и Украиной, возможности введения жестких санкций со стороны США и ЕС, а также по причине возможного оттока средств с развивающихся рынков нацвалюта продолжит падение. К майским праздникам доллар может подняться до 85 рублей, а евро — до 99.

Экономисты перечислили причины
Фото: АГН «Москва»

Всего за месяц стоимость доллара выросла с 73 до почти 78 рублей, а евро — с 87 до 92. Стремительное падение нацвалюты не стало неожиданностью. Ранее эксперты предсказывали, что в первой половине весны 2021-го сойдутся сразу несколько негативных факторов, которые нанесут сокрушительный удар по «деревянному».

Проблемы рубля накапливались с начала 2021 года, сразу по двум направлениям формировались условия для будущего падения курса. Первое — это усиливающееся внешнеполитическое давление со стороны США и ряда европейских стран, а второе — это бюджетная слабость российской валюты, из-за возникших сложностей с финансированием дефицита федерального бюджета через размещение ОФЗ. Иностранные инвесторы перестали покупать отечественные долговые бумаги из-за возможных ограничений на российский госдолг.

К сегодняшнему дню негативных факторов, влияющих на российскую нацвалюту, стало только больше, подчеркивают эксперты. «Рубль слабеет на санкционных рисках и росте геополитической напряженности — сейчас эти факторы выходят на первый план. Кроме того, отечественная валюта сегодня реагирует на произошедшее накануне падение котировок нефти, которые после длительных выходных на западных биржах серьезно снизились», — рассказал руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев.

Между тем, как только санкционная угроза начала конкретизироваться, а это произошло как раз в середине марта, исход иностранных инвесторов из российских активов усилился. Но, если раньше в периоды нестабильности на финансовых рынках иностранные инвесторы, выходя из отечественных активов, оставались в рублевой зоне, то теперь, судя по динамике курса, они выходят и из рубля, что говорит о крайне негативных ожиданиях относительно перспектив российского рынка.

«Порадовать россиян, к сожалению, нечем, ослабление рубля может не только продолжиться, но и ускориться, — считает эксперт информационно-аналитического центра Hamilton Антон Гринштейн, — Сложно представить, что политический курс новой американской администрации в отношении России может измениться в лучшую сторону».

По его словам, с высокой вероятностью давление продолжится и это давление может не только конвертироваться в конкретные санкции, вроде отключения от системы международных расчетов SWIFT, запрета на покупку госдолга и других ограничений, но и усилиться из-за удара со стороны нефтяного рынка.

США пытаются договориться с Ираном о возобновлении «ядерной сделки» и возвращении иранской нефти на международный рынок. Если это случится, а вероятность такого события в ближайший месяц очень высока, цены на нефть могут упасть на 15-20%, усугубив ситуацию с финансированием дефицита федерального бюджета России, а значит и с курсом рубля. «К этому надо добавить усиливающиеся риски масштабной коррекции на фондовых площадках, которые могут спровоцировать отток средств с развивающихся рынков и дополнительное давление на курс рубля. Так что в мае курс рубля к доллару, вероятно, будет торговаться в диапазоне 80-85, а к евро 95-99», — полагает Гринштейн.

Что касается внутренней повестки, то, по словам аналитика, сейчас она в меньшей степени определяет динамику курса российской валюты. «Повышение Банком России ключевой ставки на 0,5 процентных пункта, которое может произойти на ближайшем заседании регулятора, уже заложено в курсе рубля. Еще один важный фактор, способный повлиять на курс российской валюты — Послание президента России Федеральному Собранию, намеченное на 21 апреля. «Но вряд ли можно ожидать объявления настолько серьезных изменений в экономической и тем более внешней политике, которые могли бы нивелировать негативный внешний фон и проблемы финансирования дефицита бюджета», — предупреждает собеседник «МК».

Источник — mk.ru

Банки снизили долю возврата денег, украденных мошенниками Как ЦБ хочет изменить механизм возмещения похищенных средств

Банки в прошлом году возместили своим клиентам 11,3% от общего объема денежных переводов, проведенных без их согласия. В 2019 году показатель возврата средств был выше — 14,6%. ЦБ работает над мерами по улучшению этого механизма

Фото: Виталий Аньков / РИА Новости
Фото: Виталий Аньков / РИА Новости

В 2020 году российские банки вернули своим клиентам — физическим лицам только 11,3% от всего объема украденных мошенниками денег — это 1,1 млрд руб. В 2019-м доля, которую кредитные организации смогли возместить, была больше — 14,6%, или 935,9 млн руб. Об этом говорится в ежегодном обзоре департамента информационной безопасности Банка России.

«Такой уровень данного показателя обусловлен существующими договорными отношениями кредитных организаций со своими клиентами. Кредитные организации не возвращают денежных средств в случае нарушения клиентом условий договора, предусматривающих необходимость сохранения конфиденциальности платежной информации», — объяснили в ЦБ.

Банк России уже работает над мерами по улучшению механизма возврата, сказал журналистам директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров: «Прежде всего это стимулирование повышения качества антифрод-процедур, в том числе за счет обогащения знаний банков о клиенте. Мы полагаем возможным рассмотреть целесообразность использования технологии device fingerprint (цифровой отпечаток устройства. — РБК), ее стандартизации и возможного использования в системах дистанционного банковского обслуживания». Банк России также планирует изменить на законодательном уровне механизм возврата похищенных средств, но как именно — Уваров не рассказал, отметив лишь, что это «очень непростая история, прежде всего с юридической точки зрения».

Всего в 2020 году физические лица перевели 91,1 трлн руб. через банковские карты, электронные кошельки и т.д., совершив 49,6 млрд транзакций. Мошенникам удалось похитить 9,7 млрд руб., проведя 773 тыс. транзакций. К этим операциям относятся переводы без согласия клиентов со счетов физических и юридических лиц, а также хищения в результате доступа хакеров к банковской инфраструктуре. За год эти показатели выросли на 52,2 и 34% соответственно. Общий объем переведенных средств увеличился на 28,2%, а число операций — на 23,1%. Уваров объяснил это ростом популярности электронных платежей, появлением новых мошеннических сценариев в пандемию, а также тем, что из-за самоизоляции «основными каналами общения с нашими гражданами стали телефон и интернет».

Как мошенники похищают деньги

  • Основную часть средств (8,7 млрд руб.) мошенники украли у физических лиц. Средняя сумма одной операции без согласия клиента по их счетам составила 11,4 тыс. руб., у юридических лиц — 347,8 тыс. руб. У юридических лиц злоумышленники похитили 701 млн руб., из них банки возместили своим клиентам порядка 8,7% (88,4 млн руб.).
  • Больше всего мошеннических переводов было проведено с помощью методов социальной инженерии (психологические приемы обмана и введения клиентов в заблуждение) — 61,8%. По сравнению с 2019 годом этот показатель снизился на 6,8 п.п.: в Банке России объясняют это ростом осведомленности клиентов о безопасности платежей. Успешность применения таких методов связана с нелегальным оборотом персональных данных, напомнил ЦБ: по его оценке, утечки в большинстве случаев возникают не в банках, а в торгово-сервисных предприятиях, некоммерческих организациях и т.д.
  • Больше всего мошенникам удается украсть у физических лиц через каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) — средняя сумма составляет 27,8 тыс. руб., через банкоматы и платежные терминалы в среднем похищают 15,2 тыс. руб., при операциях без присутствия карты (например, оплата в интернете) — 7,2 тыс. руб.
  • Основная часть операций без согласия клиентов — физических лиц совершена при оплате товаров и услуг в интернете: 585,3 тыс. транзакций на 4,2 млрд руб. Из этих средств банки вернули клиентам 813,4 млн руб., или 19,2%.
  • На втором месте по частоте использования мошенниками — мобильные приложения и сайты банков. Через них мошенники украли 3,8 млрд руб., проведя 136,1 тыс. операций. Здесь зафиксирована самая высокая доля социальной инженерии — порядка 80%. «Это объясняется целевым характером атак, который, в свою очередь, обусловлен потенциально более высоким «доходом» злоумышленника (объем остатка на клиентских счетах, доступных в ДБО, может существенно превышать размер средней сделки в интернете)», — объясняется в докладе. В этих случаях банки вернули клиентам всего 136,5 млн руб., или 3,6%. ЦБ также отметил значительный рост числа хищений кредитных денег, оформленных мошенниками от имени клиента с помощью мобильных приложений или сайтов банков. «Обычно это суммы в несколько десятков тысяч рублей. И говорить о том, что это какая-то большая проблема с точки зрения сумм, наверное, не стоит. Нас здесь пугает прежде всего увеличение количества таких инцидентов», — пояснил первый замдиректора департамента ЦБ Артем Сычев.
  • Банковские карты использовались без согласия клиента в банкомате или терминале 48,7 тыс. раз, таким способом мошенники похитили 740,4 млн руб. Банки вернули клиентам 9% украденных средств (66,4 млн руб.).

Получается ли у мошенников получить доступ к счетам

В прошлом году банки сообщили в ЦБ о 581 инциденте, связанном с несанкционированным доступом к их информационной инфраструктуре, на общую сумму порядка 46 млн руб. В 2019 году было зафиксировано 973 таких инцидента на общую сумму 103,8 млн руб.

В большинстве случаев доступ получали сотрудники самих кредитных организаций. Объем ущерба в результате таких хищений составил порядка 9 млн руб. Еще 130 случаев хищения произошли в результате компьютерных атак, сумма хищений составила почти 32 млн руб.

Кроме того, в прошлом году произошли четыре компьютерные атаки и два случая несанкционированного доступа к ПО банкоматов, в результате чего было похищено 2,8 млн и 1,2 млн руб. соответственно. Такие объемы хищений говорят о низкой результативности действий мошенников, отмечает ЦБ.

Можно ли возвращать больше похищенных денег

Хищения происходят в основном из-за невнимательности и доверчивости самих клиентов, этим и объясняется столь низкая доля возвратов, говорит партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин. «Банк обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был должным образом информирован и которая была совершена без его согласия, но методы социальной инженерии основаны именно на получении этого согласия, что по факту снимает с банка ответственность», — объясняет юрист. С учетом развития технологий и уровня идентификации клиентов в большинстве банков клиент, по мнению банка, многократно подтверждает операцию, а значит, добровольно переводит деньги мошенникам, добавляет управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев.

Еще одна причина — отсутствие должной координации действий правоохранительных органов в разных регионах, продолжает Клеточкин: «Например, если деньги похитили у жителя Москвы, звонили из Мордовии, деньги переведены на счет жителя Хабаровска, а обналичены в Сыктывкаре, то расследование и поиск преступников могут сильно затянуться. И это в самом простом случае, который не предполагает трансграничных переводов».

Действующий механизм возврата похищенных средств в основном направлен против устаревшего вида мошенничества через подделывание банковских карт и их использование в банкоматах и терминалах, отметил Гавришев. По его мнению, логично было бы внести изменения, которые обязывали бы банк возвращать средства клиенту и приостанавливать их использование до окончательного разбирательства. Однако, предупреждает эксперт, такие изменения приведут к ужесточению политики идентификации со стороны банков и могут в перспективе ограничить работу дистанционных каналов обслуживания (сайтов и приложений).

Изменение механизма возврата средств, особенно похищенных средствами социальной инженерии, не поможет ситуации, не соглашается Дмитрий Клеточкин: «Мошенникам это вряд ли помешает, они знают, что деньги похищены, и будут стараться максимально быстро их вывести далее и обналичить, а вот честным гражданам будет сложнее жить».

Источник — rbc.ru

Запрет на полеты в Турцию и Танзанию. Что делать туристам

Приостановка полетов в Турцию и Танзанию затронула интересы как минимум полумиллиона россиян, собравшихся в ближайшие два месяца отдохнуть в этих странах. РБК объясняет, что делать в этой ситуации туристам

Фото: Emrah Gurel / AP
Фото: Emrah Gurel / AP

Полеты в Турцию и Танзанию приостанавливаются с 15 апреля по 1 июня. На это время будут отменены все чартерные и регулярные рейсы, за исключением двух рейсов в неделю по маршруту Москва — Стамбул — Москва. Будут также осуществляться вывозные рейсы, которыми находящиеся за границей соотечественники смогут вернуться домой.

С середины апреля по конец мая в Турцию по уже забронированным турам примерно на 32 млрд руб. должны были отправиться более 530 тыс. россиян, сообщила Ассоциация туроператоров России. В Танзанию могли отправиться еще 6–7 тыс. человек.

РБК объясняет, что делать туристам, уже оплатившим туры, или тем, кто самостоятельно купил билеты в Турцию или Танзанию.

Вы уже на отдыхе

Россиян с обратными билетами вывезут в обычном порядке. Туристы, которые уже находятся в Турции, смогут продолжить отдых до назначенной даты вылета и вылететь запланированными чартерными рейсами, заверила вице-премьер, председатель оперативного штаба по предупреждению завоза и распространения новой коронавирусной инфекции на территории России Татьяна Голикова.

Дата рейсов зафиксирована в условиях тура — преждевременной эвакуации не будет, уточняет Александр Осауленко, директор отраслевой ассоциации «Турпомощь», которая должна заниматься экстренной эвакуацией соотечественников, если туроператор или его партнеры столкнулись с финансовыми трудностями.

Обратные вылеты россиян из Танзании и Турции будут плановыми, уверяет и Ростуризм. Но в ведомстве допускают, что в отдельных случаях даты обратного вылета могут поменяться на более ранние. Поэтому агентство призывает соотечественников перепроверить информацию об обратном рейсе у гидов на курортах или на сайте туроператора.

Тем, кто покупал билеты на самолет самостоятельно и уже прилетел в Турцию или Танзанию, информацию об обратном вылете лучше уточнять у авиакомпании, которая продала билет. В Ростуризме рекомендуют также следить за обновлениями на сайте перевозчиков.

Рекомендует связаться с авиакомпанией, чтобы установить обратную связь и получать уведомления, и Осауленко из «Турпомощи». Если вывозить всех пассажиров согласно плану, то последние самолеты будут лететь пустыми, и авиакомпании в отличие от туроператоров, скорее всего, будут пытаться минимизировать расходы на вывоз, предупреждает Осауленко.

Поездка запланирована на период с 15 апреля по 1 июня

Если вы клиент турфирмы

Туристам, которые купили путевки с вылетом до 1 июня, Голикова рекомендовала по согласованию с туроператорами поменять направление отдыха, не меняя дат поездки, либо перенести сроки путешествия на более поздние и удобные даты.

Аналогичные советы дает и Ростуризм: найти альтернативное направление, не меняя сроков запланированной поездки, перенести ее на более поздний срок либо найти «иные решения, максимально учитывающие взаимные интересы обеих сторон». Про этом о возврате денег за тур, который не состоится, ведомство ничего не сообщило.

В случае если в стране, куда намерен отправиться турист, возникла угроза безопасности его жизни и здоровья, то турист вправе потребовать в судебном порядке расторжения договора с турфирмой, говорится в ст. 14 закона «Об основах туристской деятельности в РФ». В этом случае заказчику должны полностью вернуть уже уплаченную сумму.

Но есть важное условие: согласно закону, наличие обстоятельств, угрожающих жизни туриста, «подтверждается соответствующими решениями (рекомендациями) федеральных органов государственной власти… принимаемыми в соответствии с федеральными законами».

Пока Голикова лишь устно рекомендовала турфирмам приостановить продажи туров в Турцию и Танзанию. На сайте оперативного штаба по состоянию на полночь 13 апреля никаких документов о принятом накануне решении опубликовано не было. Не выпустил никаких нормативных правовых актов к моменту публикации материала и Ростуризм. Таким образом, оснований требовать с турфирм возврата заплаченных за тур денег пока нет.

Около 85% туристов в таких случаях принимают решение сдвинуть поездку на другие даты, чем решать с туроператором вопрос о прямом возврате денег, констатирует Осауленко из «Турпомощи». Он напоминает: перенос тура по закону позволяет сохранить средства туристов и возможность путешествий — перенесенный тур не может стоить дороже, а например, летом туры традиционно стоят дороже, чем весной.

Если вы покупали билеты сами

В «Аэрофлоте» РБК сообщили, что предложат пассажирам переоформить билеты на новые даты без взимания разницы в тарифах и платы за переоформление для рейсов из Москвы в Стамбул и Анталию, а также из Петербурга в Анталию. Это распространяется на рейсы, «перевозка по которым уже началась», а обратный билет оформлен на даты между 15 апреля и 1 июня. Переоформить эти билеты предложат на 13 или 14 апреля. Без штрафа можно будет вернуть билеты на рейсы из Москвы в Стамбул, Анталию, Бодрум и Даламан, а также из Санкт-Петербурга в Анталию, купленные на даты между 15 апреля и 1 июня.

Другой перевозчик — S7 — определит правила возврата билетов с датой вылета с 15 апреля и графики вывозных рейсов после того, как появится официальная информация о порядке возвращения находящихся в Турции путешественников.

Если поездка запланирована после 1 июня

Туристам, которые приобрели путевки в Турцию с вылетом после 1 июня чиновники рекомендуют подождать. Голикова пообещала оперативно информировать их о ситуации: «если она будет меняться в лучшую сторону, то [мы] оперативно сообщим, чтобы можно было подтвердить те планы, которые были у наших граждан». Призывает следить за информацией на своем сайте и Ростуризм.

Вылет запланирован на 13–14 апреля

Это, пожалуй, самая сложная ситуация: запланированные завозные рейсы в ближайшие два дня в Турцию и Танзанию еще будут осуществляться, хотя целесообразность такой поездки уже сомнительна.

Но если турист захочет аннулировать тур на ближайшие даты, он должен учитывать, что этот случай не будет признан страховым или форс-мажором, и условия расторжения будут зависеть от договора с туроператором, предупреждает Осауленко. Ростуризм лишь призывает туроператоров оказывать своим клиентам «максимальное содействие».
В авиакомпании S7 пообещали, что билеты на 13 и 14 апреля туристы смогут вернуть без штрафов. В «Аэрофлоте» лишь сообщили, что 13 и 14 апреля продолжат летать в Турцию: авиакомпания выполнит по пять рейсов в день из Москвы в Стамбул и обратно, а также по два — в Анталию и обратно.

Источник — rbc.ru

Мишустин предложил создать школу стартапов

Cоздание стартапов должно быть включено в систему высшего образования, заявил премьер. Он пообещал обсудить школы стартапов на заседании правительства

Михаил Мишустин
Михаил Мишустин (Фото: Александр Астафьев / ТАСС)

Технологические подходы к созданию стартапов нужно внедрить в систему российского высшего образования, заявил премьер-министр Михаил Мишустин на встрече со студентами и аспирантами авиакосмических вузов.

«Я считаю вообще, что стартапы, технологический подход к стартапам должен быть серьезно инкорпорирован в систему нашего высшего образования. Стартап в этом смысле может быть темой дипломной работы», — сказал Мишустин (цитата по ТАСС).

Премьер понимает желание студентов создавать продукт, который принесет пользу обществу и будет реализован. Он сообщил, что поручит главе Минобрнауки Валерию Фалькову проработать возможность «создания школ стартапов и подходов, которые могли бы быть инкорпорированы в университеты», и пообещал обсудить этот вопрос на заседании правительства.

Говоря о развитии научной отрасли в России, Мишустин отметил, что в течение года в стране должно появиться 450 новых научных лабораторий, а к 2024 году их количество планируется удвоить.

В 2020 году вложения в российские стартапы снизились на 19% — многие инвесторы решили минимизировать риски в условиях пандемии, следует из исследования компании Dsight, проведенного при поддержке «Лаборатории Касперского», EY, Raiffeisen, Агентства инноваций Москвы, DS Law, НАУРАН и Crunchbase. Лидером по количеству сделок в прошлом году стала сфера образования, она также оказалась на втором месте по объему привлеченных средств: прошли 36 сделок на сумму $119,1 млн. Еще одной отраслью, выигравшей от пандемии, было здравоохранение. В ней прошли 19 сделок на сумму $44,9 млн.

В начале апреля в Сбербанке сообщили, что совместно с Российской венчурной компанией (РВК; входит в структуру Российского фонда прямых инвестиций, РФПИ) планирует создать фонд для инвестиций в технологические и наукоемкие стартапы. Общее финансирование фонда составит $100 млн. Он будет поддерживать молодые компании, привлекая международных партнеров РФПИ и экосистему Сбербанка.

Источник — rbc.ru

Аналитики указали на зависимость банков от «иглы льготных кредитов»

В 2021 году показатели российских банков будут во многом обусловлены сохранением льготных кредитов, считают в «Эксперт РА». В прошлом году господдержка удвоила темпы роста ипотеки, а ссуды малому бизнесу без нее ушли бы в минус

Фото: Семен Лиходеев / ТАСС
Фото: Семен Лиходеев / ТАСС

Рост кредитования в России в 2021 году и в среднесрочной перспективе будут обеспечивать программы господдержки: без них у банков недостаточно заемщиков, способных брать в долг на рыночных условиях, говорится в обзоре «Эксперт РА» (есть у РБК). Аналитики рейтингового агентства называют это «иглой льготных кредитов».

Из их расчетов следует, что в 2020 году рост кредитования в некоторых сегментах был бы в разы ниже, если бы не субсидирование со стороны государства. Так, рост ипотеки был бы на уровне 11 против 24%, автокредитования — 4% вместо 8, показанных в прошлом году. А портфель кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), если бы не льготы, и вовсе сократился бы на 7% вместо роста на 23%.

Естественный ограничитель роста кредитования в России — слабое увеличение ВВП и реальных располагаемых доходов населения, отмечается в обзоре. По прогнозу «Эксперт РА», в 2021 году реальные доходы россиян увеличатся на 3%, но их прирост «будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года». В 2020-м показатель сократился на 3,5%, оценивал Росстат. В этих условиях значимость льготных программ кредитования для банков возрастает, считают в агентстве.

Льготные программы «обычно играют значимую роль в увеличении объемов выдаваемых банками кредитов», так случилось и в 2020 году, подтверждает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. В 2021-м рост кредитования МСБ вновь будет сравнительно высоким, добавил он: за счет все тех же госпрограмм. Однако риски кредитования малого и среднего бизнеса «скорее нужно связывать со спецификой сегмента, который сам по себе менее устойчив, чем крупный бизнес, и с влиянием на заемщиков рисков операционной среды, существенно возросших в условиях пандемии», отмечает Полухин. В целом он не прогнозирует серьезных рисков в ипотечном портфеле банков, но допускает рост проблемной задолженности по корпоративным и розничным кредитам.

Какие минусы у господдержки

«Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях, без государственных субсидий», — говорится в обзоре.

Это приводит к накоплению рисков, поясняет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина: «Заемщики, которые получают кредиты в рамках льготных программ, с высокой вероятностью не получили бы их без льготной программы. Их риск-профиль предполагает более высокий уровень процентной ставки. С точки зрения уровня маржи банки не несут потерь, поскольку государство субсидирует разницу между рыночной ставкой и той, по которой выдается льготная ссуда, но кредитный риск при этом несут банки». По ее словам, речь идет о льготной ипотеке с пониженным первоначальным взносом и в большей степени о кредитах, которые выдаются малому и среднему бизнесу для ликвидации последствий пандемии. По прогнозу «Эксперт РА», не менее 20% льготных корпоративных ссуд в 2021 году потребуют дополнительного резервирования. Рост просрочки по кредитам МСБ будет заметным уже на горизонте этого года, предупреждает Кожекина.

В 2021 году «Эксперт РА» ожидает замедления роста кредитования почти во всех сегментах, если исключить влияние госпрограмм. Например, ипотека останется драйвером рынка, но темпы прироста портфеля снизятся до 15%. Без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки на квартиры в новостройках прирост составит 7%.

Кому льготы нужнее — банкам или заемщикам

Российские банки нельзя назвать зависимыми от льготных программ кредитования, но такие программы — прекрасное подспорье для них, говорит старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова, соглашаясь, что расширение круга заемщиков за счет льгот нередко привлекает более финансово уязвимых клиентов.

«Логично было бы предположить, что кредиты, выданные по льготным программам, несут более высокие риски выхода на просрочку. Впрочем, в части ипотеки и автокредитов потери банков частично компенсируются наличием залогов, а в части кредитов МСБ у банков имеются гарантии ВЭБа», — замечает аналитик.

В первом квартале 2021 года около 75% россиян испытывали финансовые сложности при совершении крупных покупок — бытовой техники, автомобиля или квартиры, показал опрос Московской школы управления «Сколково». «Это может означать, что у 75% российских семей месячный доход составляет до 50–60 тыс. руб. Поэтому льготные программы кредитования важны для поддержания спроса на жилье, особенно если речь идет о семьях с детьми, где однокомнатной квартиры может быть недостаточно», — отмечает руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея.

Он признает, что льготные программы действительно могут ассоциироваться с дополнительными рисками, но кредиторы в состоянии их прогнозировать. «Модели банков сейчас хорошо настроены и просчитывают вероятность рисков клиентов независимо от того, идут они на льготное кредитование или нет. Скорее всего, если есть существенные риски, банк при прочих равных откажет в кредите независимо от льгот», — заключает собеседник РБК.

Если рассматривать ипотеку, то в прошлом году банки проводили осторожную кредитную политику — об этом свидетельствует динамика уровня одобрения кредитов, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Другой вопрос, что в условиях ажиотажного спроса ряд заемщиков могли переоценить свои финансовые возможности на долгосрочном горизонте и в случае очередного кризиса они могут столкнуться с трудностями в погашении кредитов», — предупреждает он.

Чего ожидать банкам в 2021 году

Прогноз «Эксперт РА» предполагает, что в 2021 году не будут вводиться повторные жесткие санитарные ограничения из-за пандемии коронавируса, а санкционное давление на Россию останется неизменным до конца года. Аналитики ожидают, что, несмотря на ускорение инфляции в начале года, рост цен по его итогам не превысит 4,5% (незначительно выше целевого уровня ЦБ 4%). «Следующее повышение ключевой ставки произойдет не раньше второго полугодия 2021-го, на конец года мы ожидаем, что ключевая ставка будет в диапазоне 5–5,25%», — говорится в обзоре. В этих условиях чистая прибыль банковского сектора окажется на 20–30% ниже, чем в кризисном 2020-м: 1,1–1,2 трлн против 1,6 трлн руб.

«Прошлый год банковский сектор закончил с высокой рентабельностью, но если проанализировать структуру этой прибыли, то огромный объем (270 млрд руб.) — это валютная переоценка. В этом году мы такой волатильности валютного курса не закладываем, валютная переоценка ожидается в пределах 50 млрд руб.», — поясняет Кожекина.

Еще один фактор, который окажет давление на финансовый результат, — доначисление резервов по кредитам. Речь идет не только о льготных ссудах, которые выйдут на просрочку, но и о реструктурированных в прошлом году. Объем чистых отчислений в резервы, по оценкам «Эксперт РА», в 2021 году вырастет до 1,9–2 трлн руб., в кризисный год он был на уровне 1,5 трлн руб. Кроме того, на снижение прибыли повлияет слабый рост чистых процентных доходов: он составит 2–3%, прогнозирует Кожекина.

Источник — rbc.ru